Pinjaman perumahan adalah komitmen kewangan jangka panjang yang lazim bagi kebanyakan rakyat negara ini.
Satu daripada pilihan yang sering dipertimbangkan untuk menguruskan pinjaman ini secara lebih berkesan ialah dengan cara refinance atau pembiayaan semula.
Dalam hal ini, bagi penjawat awam yang membuat pinjaman perumahan menerusi Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA), proses refinance mungkin agak berbeza berbanding pinjaman bank konvensional.
Artikel ini akan membincangkan langkah-langkah dan beberapa aspek utama yang harus menjadi antara pertimbangan penting dalam melakukan refinance pinjaman LPPSA.
Refinance Rumah: Apakah itu Refinance LPPSA?
Pertama-tama, ini kena faham terlebih dahulu - apa itu refinance atau pembiayaan semula?
Dalam bahasa mudah faham, refinance atau pembiayaan semula adalah merujuk kepada proses mendapatkan pinjaman baharu untuk menggantikan pinjaman sedia ada.
Ini bertujuan mendapatkan terma dan syarat pinjaman yang lebih menguntungkan, seperti kadar faedah yang lebih rendah, tempoh pembayaran yang lebih panjang atau kedua-duanya sekali.
Bagi pinjaman LPPSA, refinance biasanya dilakukan dengan menukar pinjaman sedia ada itu kepada pinjaman bank konvensional.
Untuk lebih memahami LPPSA, anda dapat baca di sini.
Refinance Rumah: Bolehkah refinance pinjaman LPPSA kepada pinjaman bank?
Ini mungkin antara persoalan yang bermain di fikiran anda.
Refinance merupakan pembiayaan semula pinjaman. Ia melibatkan pembayaran pinjaman sedia ada dengan menggantikannya dengan pinjaman yang baharu dengan terma dan syarat yang berlainan.
Ia seperti meminjam wang sekali lagi dari bank (yang sedia ada atau yang baharu) di bawah perjanjian yang baharu bagi melangsaikan hutang pinjaman perumahan anda yang sedia ada.
Jika anda ingin membuat refinance pinjaman LPPSA kepada pinjaman bank, anda juga boleh berbuat demikian.
Tetapi, mungkin ada yang tertanya, bukankah LPPSA mempunyai banyak kelebihan? Maka, mengapa mahu buat refinance?
Refinance Rumah: Mengapa Refinance Pinjaman LPPSA?
Lazimnya ada banyak sebab mengapa seseorang membuat refinance pinjaman LPPSA. Berikut sebahagian daripadanya.
1. Kadar faedah lebih rendah: Bank-bank mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih kompetitif berbanding LPPSA.
2. Fleksibiliti: Pinjaman bank biasanya menawarkan lebih banyak pilihan dan fleksibiliti dalam penstrukturan semula pinjaman.
3. Peluang untuk pengeluaran tunai: Sesetengah bank membenarkan pengeluaran tunai semasa refinance untuk tujuan-tujuan tertentu.
Sebab lain orang membuat refinance LPPSA ialah ia seolah-olah seseorang membuat pinjaman LPPSA yang kedua.
Ini adalah teknik yang tidak diketahui ramai. Bagi memohon pembiayaan kedua, LPPSA menetapkan baki hutang pinjaman LPPSA yang pertama harus selesai sepenuhnya.
Kelayakan pembiayaan kedua tertakluk kepada ansuran bulanan tidak melebihi 50 peratus daripada daripada gaji.
Justeru, anda perlu semak baki pinjaman LPPSA untuk tahu ini. Untuk semakan LPPSA, anda boleh rujuk LPPSA online.
Refinance Rumah: Langkah-langkah Refinance Pinjaman LPPSA
Berikut ialah antara langkah yang perlu diikuti bagi membuat refinance pinjaman LPPSA.
1. Semak kelayakan:
- Pastikan anda telah membayar pinjaman LPPSA untuk sekurang-kurangnya dua tahun.
- Semak baki LPPSA semasa dan tempoh baki.
2. Dapatkan kelulusan LPPSA:
- Mohon kebenaran bertulis daripada LPPSA untuk melakukan refinance.
- Sediakan surat rasmi menyatakan hasrat untuk refinance dan sebab-sebabnya.
3. Cari dan bandingkan tawaran bank:
- Hubungi beberapa bank untuk mendapatkan pakej refinance.
- Bandingkan kadar faedah, tempoh pinjaman dan yuran berkaitan.
4. Sediakan dokumen yang diperlukan:
- Slip gaji terkini
- Salinan kad pengenalan
- Salinan geran harta
- Penyata pinjaman LPPSA terkini
5. Mohon pinjaman baharu:
- Pilih bank yang menawarkan pakej terbaik.
- Lengkapkan borang permohonan dan sertakan semua dokumen yang diperlukan.
6. Penilaian harta:
- Bank akan menjalankan penilaian semula harta anda.
- Ini penting untuk menentukan nilai semasa dan jumlah pinjaman yang boleh ditawarkan.
7. Kelulusan pinjaman:
- Setelah diluluskan, bank akan mengeluarkan surat tawaran.
- Baca dengan teliti dan fahami semua terma dan syarat sebelum menandatangani.
8. Proses guaman:
- Lantik peguam untuk menguruskan pemindahan hakmilik dan dokumentasi berkaitan.
- Peguam akan menguruskan pelepasan gadaian dari LPPSA dan pendaftaran gadaian baharu kepada bank.
Untuk khidmat peguam, antaranya anda boleh mendapatkan khidmat berkenaan dari firma ASCOLAW di sini.
9. Penyelesaian pinjaman LPPSA:
- Bank baharu akan menyelesaikan baki pinjaman LPPSA.
- Pastikan anda mendapat pengesahan pelepasan gadaian dari LPPSA.
Refinance Rumah: Pertimbangan Penting
Sebelum memutuskan untuk melakukan refinance pinjaman LPPSA, pertimbangkan faktor-faktor berikut:
1. Kos refinance: Ambil kira yuran guaman, duti setem dan yuran pemprosesan bank.
2. Tempoh pinjaman: Refinance untuk tempoh yang lebih panjang mungkin mengurangkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah yang perlu dibayar.
3. Penalti prabayaran: Periksa sama ada LPPSA mengenakan sebarang penalti untuk penyelesaian awal.
4. Kelayakan kredit: Pastikan rekod kredit anda baik untuk mendapatkan tawaran yang kompetitif dari bank.
Selain itu, ambil tahu mengenai beberapa perkara berikut sebelum membuat refinance LPPSA.
Tempoh terkunci (lock-in period)
Anda juga perlu tahu mengenai beberapa perkara teknikal. Ini termasuklah apa yang dikenali sebagai "tempoh terkunci (lock-in period)" bagi refinance atau pembiayaan semula pinjaman.
Biasanya ada tempoh terkunci yang ditetapkan pihak bank bagi menghalang penjualan rumah terlalu awal sebelum faedah dan prinsipal habis dibayar.
Kebiasaannya tempoh berkenaan adalah di antara tiga (3) tahun dan lima (5) tahun.
Kos pembiayaan semula
Ini juga penting untuk diperhatikan. Anda perlu menyediakan sejumlah wang untuk perkara berkaitan.
Ini termasuklah yuran pemprosesan bank, bayaran guaman, duti setem, bayaran pelepasan, MRTA yang baharu dan yuran perjanjian jual beli (SPA).
Laporan CCRIS atau CTOS
Laporan ini menunjukkan tahap "kesihatan kewangan" semasa anda.
Ini termasuklah senarai pinjaman bank semasa, aset dan liabiliti dan kes kebankrapan atau senarai hitam, jika ada.
Kelulusan pinjaman oleh pihak bank banyak bergantung pada laporan CCRIS seseorang peminjam.
Ternyata refinance pinjaman LPPSA mampu menjadi strategi berkesan untuk menguruskan kewangan anda dengan lebih baik.
Bagaimanapun, ia memerlukan perancangan teliti dan pertimbangan menyeluruh terhadap kos dan manfaat jangka panjang.
Sangat penting untuk membuat perbandingan menyeluruh dan mendapatkan nasihat profesional sebelum membuat keputusan.
Dengan pendekatan yang bijak, refinance LPPSA boleh membantu anda menjimatkan wang dan mencapai matlamat kewangan anda dengan lebih cepat.
Untuk khidmat peguam, antaranya anda boleh mendapatkan khidmat berkenaan dari firma ASCOLAW di sini.
Comments